Заключение
Персональные финансы образуют начальный базис всей финансовой системы, являясь первичными по отношению к общественным и корпоративным финансам. Они позволяют осуществлять процесс личного потребления и процесс инвестирования, что создает условия для их развития. Также персональные финансы определяют объем платежеспособного спроса в экономике и являются главным показателем благосостояния населения страны.
Следует отметить, что все вышеперечисленные дефиниции могут применяться к финансовым отношениям индивида, но каждая имеет определенный смысловой оттенок. При этом дефиниция «персона» в полной мере отвечает современным задачам научного исследования человека как субъекта финансовой деятельности в рамках институционального подхода. Соответственно, достаточно обосновано применение категорий «персональные финансы» и «персональная финансовая деятельность» для характеристики особенностей взаимодействия индивида с институциональной финансовой средой.
Одним из основных направлений управления персональными финансами является риск-менеджмент, связанный с системой персональных рисков. Индивиды сталкиваются с такими персональными рисками, как утрата дохода, здоровья и имущества, а также с финансовыми рисками. Решения о страховании основной части рисков индивиды принимают самостоятельно. Часть рисков, называемых социальными (утрата заработка от трудовой деятельности вследствие временной нетрудоспособности, профессионального заболевания, безработицы, потеря дохода в связи с преклонным возрастом), страхуются по закону и относятся к сфере обязательного социального страхования. Наличие социальных рисков предопределяет необходимость управления персональным медицинским, социальным и пенсионным страхованием. Кроме того, обязательным является страхование гражданской ответственности автовладельцев. В данном случае страхуется риск нанесения ущерба третьим лицам. Особое направление составляет риск- менеджмент персональных инвестиций.
Отдельные проблемы персональных финансов рассмотрены в исследованиях отечественных и зарубежных ученых и практиков. Среди работ в этой области следует отметить труды Балабанова И.Т., Дятлова С.А., екшимбиева Р.С., Калдора Н., Картера Р., Кашина Ю.И., Кларка Дж., Кейнса Дж., Кондратьева Н.Д., Котликоффа Л., Коуэлла Ф., Мельниковой Е.И., Милановича Б., Модильяни Ф., Самуэльсона П., Слепова В.А., Стиглица Дж., Стьюарта Ф., Хансена Э., Харрода Р., Чемперноуна Д.
Однако исследования указанных авторов посвящены фрагментам сложнейшей системы персональных финансов. Среди них отсутствуют работы, в которых содержалась бы целостная концепция формирования и использования персональных финансов, раскрывались их сущность, функции, закономерности развития в современной экономике. Не решены вопросы оценки эффективности методов и инструментов управления персональными финансами. Очевидна необходимость системного, комплексного исследования этих и других проблем развития менеджмента персональных финансов.
Разработка эффективной государственной политики управления персональными финансами является, на взгляд автора, важным инструментом макроэкономического регулирования экономики, направленного на увеличение емкости внутреннего рынка и обеспечение общей устойчивости отечественной экономики.